Pada Dasarnya Polis Asuransi Jiwa Unit Link Memberikan Manfaat Untuk – Unit-Link (UL) merupakan produk hybrid yang populer dalam produk asuransi jiwa (walaupun OJK juga telah mengundang perusahaan asuransi umum untuk menjual produk UL, namun hingga tulisan ini dibuat, tidak ada satu pun produk UL yang dirilis oleh Asuransi Umum no) perusahaan tersebut merupakan gabungan dari asuransi dan investasi. Ada banyak kebingungan tentang produk UL ini. Beberapa pakar keuangan mengatakan produk ini berisiko dan suka merusak asuransi dan berinvestasi di reksa dana atau instrumen lainnya, sementara yang lain (biasanya agen UL sendiri) mengatakan bahwa produk ini adalah produk yang banyak dicari. Untuk mengetahui kebenarannya, Center de Versicherung mencoba menjelaskan berbagai komponen UL satu per satu agar lebih jelas.
Saat membeli produk UL, sebaiknya calon perusahaan asuransi memahami terlebih dahulu tujuan mereka saat membeli produk UL. Asuransi dan investasi di UL tidak dapat dipisahkan karena saling berkaitan. Asuransi merupakan perlindungan finansial ketika suatu risiko muncul bertujuan untuk menjaga aset, sedangkan investasi bertujuan untuk menambah kekayaan. Dilihat dari satu tujuan, asuransi dan investasi memang berbeda, sehingga Anda perlu memprioritaskan apa tujuan Anda terlebih dahulu.
Pada Dasarnya Polis Asuransi Jiwa Unit Link Memberikan Manfaat Untuk
Untuk memahami manfaat dan risiko UL, Anda harus mengetahui terlebih dahulu komponen apa saja yang terdapat pada produk UL. Berikut ini adalah diagram komponen pada UL:
Asuransi Endowment: Dapatkan Dua Manfaat Asuransi Sekaligus
UL adalah produk asuransi jiwa seumur hidup. Produk dasarnya adalah asuransi jiwa yang dapat dilengkapi dengan asuransi tambahan (riders) seperti asuransi kecelakaan dan cacat, penyakit berat, rumah sakit dan bedah cash plan rumah sakit. Khusus untuk produk rumah sakit dan cash plan rumah sakit, ini merupakan polis asuransi tahunan yang dapat berubah sewaktu-waktu pada hari ulang tahun polis. Setiap manfaat mempunyai biaya tersendiri yang dibayarkan setiap bulan dalam bentuk pemotongan nilai unit investasi. Manfaat perlindungan asuransi hanya berlaku jika nilai tunai investasi selalu mencukupi untuk menutupi biaya asuransi (dan administrasi). Apabila ternyata investasi yang dilakukan tidak cukup untuk menutupi biaya-biaya tersebut, maka pengambil kebijakan wajib menambah premi, biasanya dalam bentuk single top-up, agar polis tidak gagal (cancel).
Pada produk UL reguler, COI, COR dan biaya manajemen biasanya tidak dihitung secara langsung pada tahun pertama, namun digunakan sistem biaya yang dapat diterima dan dihitung hanya pada tahun ketiga, biaya pembelian sudah lebih rendah dari tahun ketiga tahun pertama). Apabila nilai premi yang masuk pada tahun ke-3 tidak cukup untuk membayar seluruhnya, maka sisanya akan dibayarkan pada saat memasuki tahun ke-4.
Untuk menghitung biaya-biaya tersebut berikan contoh produk UL, sehingga nantinya akan lebih mudah untuk membandingkan harga produk UL Perusahaan A dan produk UL Perusahaan B hanyalah produk UL biasa (umum) dengan premi yang dibayarkan setiap bulannya , perusahaan asuransi jiwa terkadang mengeluarkan produk UL dengan peraturan yang berbeda dengan produk UL yang sudah ada.
Berikut adalah contoh penghitungan tahun ke tahun untuk produk UL pada umumnya (nilai tunai tidak memperhitungkan perkembangan kinerja investasi). Dengan perhitungan total premi sebesar Rp. 300.000 per bulan Manfaat asuransi jiwa (dasar). Sedangkan manfaat kesehatan, risiko dan pengorbanan asuransi premi sebagai asuransi pelengkap/penumpang adalah:
7 Perbedaan Asuransi Jiwa Murni Dan Unit Link Prudential
Jika kita memperhitungkan nilai tunai yang ditetapkan (terlepas dari perkembangan laba atas investasi) tidak sesuai dengan jumlah premi yang dibayarkan, maka jika ditujukan untuk tujuan utama investasi, produk UL Normal tidak cocok. Kecuali Anda membeli satu produk UL premium, seluruh premi dianggap sebagai isi ulang, sehingga biayanya tidak besar. Namun tentu saja, untuk tujuan utama mendapatkan perlindungan asuransi yang memadai, produk premi tunggal juga kurang cocok karena terbatasnya jumlah manfaat atau jenis asuransi yang ditawarkan. Selain itu, produk premi perorangan biasanya memiliki besaran minimum premi yang besar, yaitu kurang lebih Rp. 25.000.000.
Di UL ada investasi yang dikelola manajer investasi yang sama dengan produk reksa dana, jadi bukan produk tabungan seperti tabungan bank yang risikonya hampir tidak ada (kecuali banknya kolaps). Sedangkan dana investasi di UL juga memiliki jenis dana yang berbeda-beda. Ada berbagai jenis dana investasi, namun pada dasarnya ada empat jenis:
Nasabah bebas mengatur komposisi dana investasinya hingga mengatur besarnya risiko investasi (misalnya citra perusahaan asuransi jiwa dengan produk Unit-Link).
Selain itu, ada banyak fitur yang bisa digunakan perusahaan asuransi untuk mengelola investasinya. Fitur-fitur ini meliputi:
Pdf) Analisis Produk Asuransi Unit Link Di Indonesia
Hal terpenting yang harus dipahami dalam berinvestasi (apa pun jenisnya, bahkan investasi bersih, seperti reksa dana) adalah bahwa laba atas investasi tidak terjamin. Diagram perkembangan nilai uang investasi hanya digunakan sebagai bahan perhitungan pengeluaran pada tahun berikutnya. Gambaran ini dibuat dengan menggunakan pergerakan harga satuan dana investasi NAV tetap secara bulanan dan tahunan. Biasanya pada gambar grafik terdapat tabel low, medium, high dengan persentase poin yang berbeda-beda (produk UL yang berbeda juga memiliki indeks persentase yang berbeda pula). Misalnya pada tabel “rata-rata” persentasenya adalah 15%, artinya setiap tahun harga satuan NAV harus terus naik dengan tingkat kenaikan yang sama setiap bulannya, tidak pernah lebih rendah dari tingkat suku bunganya saja . Bunga investasi ini tidak boleh dirata-ratakan karena meleset dari perhitungan. Misal tahun pertama rugi -70% dan tahun kedua untung +100%, kalau dihitung rata-rata hasilnya +15% per tahun (dari perhitungan (-70+100)/2 ) sedangkan hasil sebenarnya adalah kerugian -40%. Tentu saja, abaikan lembar fakta dana yang disajikan oleh perusahaan asuransi/investasi, karena seringkali hasil tersebut tidak mencerminkan hasil yang akan Anda peroleh (kecuali tanggal investasi dan penerbitan dana Anda sama). . Masih banyak agen asuransi, bahkan (seharusnya) penasihat keuangan independen, yang menggunakan perhitungan rata-rata berdasarkan fakta dana, sehingga Anda sebagai klien perlu lebih memperhatikan hal-hal tersebut.
Berikut adalah contoh tabel perkiraan harga polis yang dihitung menggunakan kenaikan tetap dan dapat dikurangkan dari biaya-biaya yang ada:
Anda mungkin juga memperhatikan adanya tanda *** pada tabel perkiraan rendah (10%) yang berarti polis telah habis masa berlakunya (dibatalkan) sehingga manfaat asuransi juga ikut dibatalkan. Artinya, meskipun dana investasi terus tumbuh sebesar 10% per tahun, kebijakan ini mungkin masih lambat karena biaya asuransi lebih besar dibandingkan nilai uang tunai yang tersedia. Hal ini bisa terjadi jika premi tetap dibayarkan atau premi dicabut karena premi di masa depan (dan pengendara sepeda) mungkin lebih tinggi dari premi yang dibayarkan. Oleh karena itu, pemegang polis individu harus terus memantau nilai tunai dari investasi polis mereka untuk memastikan bahwa semua biaya dapat ditanggung.
Kita sering mendengar bahwa cukup membayar premi asuransi selama 10 tahun, barulah pihak asuransi mendapatkan perlindungan asuransi jiwa (akhir masa asuransi). Apakah pernyataan ini benar? Mari kita cari tahu…
Unit Link Examination
Perlu ditegaskan kembali bahwa manfaat perlindungan asuransi hanya berlaku jika biaya asuransi yang ada tetap dibayar dengan nilai tunai dari investasi yang ada. Dan ditegaskan kembali bahwa premi asuransi bukanlah premi asuransi. Oleh karena itu, premi hanya dibayarkan selama 10 tahun, namun sebaliknya premi dibayarkan ekstra. Jadi meskipun gambar ini hanya menyebutkan pembayaran 10 tahun, ini adalah ramalan (rencana) bukan jaminan (kontrak). Penyebab tidak konsistennya ramalan tersebut karena penurunan biaya investasi, kenaikan investasi yang tidak sesuai gambaran, mungkin karena kenaikan premi asuransi atas ramalan tersebut (biasanya biaya rumah sakit & operasi. Sebagai tahunan produk).
Jadi Anda bisa membayar satu premi asuransi selama 10 tahun dan memperpanjang garansi seumur hidup jika nilai tunai investasi cukup untuk menutupi seluruh biaya yang ada. Jika belum cukup, Anda akan diminta membayar premi lagi yang lebih besar dari yang biasa Anda bayarkan selama ini, jika tidak maka polis akan dibatalkan secara otomatis. Jika Anda tidak membayar berdasarkan permintaan.
Setelah semua penjelasan mengenai UL diatas, dengan sendirinya kita dapat memahami jenis-jenis biaya dan komponen yang ada pada UL. Jadi mintalah penjelasan kepada agen Anda tentang semua komponen dan biayanya agar Anda bisa menghitungnya juga. Sedangkan untuk memahami risiko UL hampir sama dengan risiko berinvestasi di reksa dana, ada kemungkinan untung dan ada juga kemungkinan rugi. Ingat, jangan percaya pada rata-rata hasil investasi karena investasi tidak bisa dihitung sebagai rata-rata. Kita juga perlu memperhatikan nilai tunai dari investasi kita, apakah cukup untuk membayar premi asuransi di masa depan atau perlu menambah dana tambahan agar manfaat asuransi dapat terus berlanjut hingga akhir masa asuransi. Manfaatkan fungsi seperti peralihan manual atau otomatis untuk mengelola investasi Anda sehingga nilai tunai investasi dapat selalu terjaga untuk membayar premi bulanan.
Dengan membeli UL, seluruh pemegang polis wajib membeli asuransi sekaligus berinvestasi. Berinvestasi pada UL khususnya pada produk reguler sebenarnya tidak dimaksudkan untuk mencapai keuntungan finansial, namun dengan harapan agar premi yang dibayarkan tetap dan tidak bertambah seiring berjalannya waktu akibat kelebihan premi asuransi. Dilindungi oleh investasi yang ada. Selain itu, dengan nilai tunai dari investasi yang sesuai dengan ekspektasi, terkadang jika kita lupa atau tidak membayar premi karena suatu hal, asuransi mungkin masih berlaku karena nilai tunai dari investasi tersebut. Karena jika tidak ada “cadangan” dari nilai tunai investasi dan kita tidak membayar premi, maka otomatis manfaat asuransi akan gagal (cancel), sehingga ketika risiko segera timbul, pihak asuransi tidak dapat melindungi keuangan kita sesuai harapan. Tidak lebih. . Dan jika Anda ingin membeli asuransi jiwa lagi, Anda harus mengikuti aturan lagi.
Latihan Soal Aaji
Selain produk UL, terdapat juga produk asuransi bersih antara lain asuransi jiwa, penyakit berat, dan asuransi kesehatan. Untuk membandingkan kedua produk ini.
